En resumen
- Con la tasa promedio del mercado para este monto, 57.8% anual, $5,000 a 6 meses se pagan en abonos de $979 y cuestan $876 de intereses. A 12 meses, $1,700.
- El CAT se publica sin IVA: al interés se le suma 16%, así que la tabla de amortización real siempre trae un número mayor que el que calculaste con el CAT.
- Una comisión de apertura de 3% no suena a nada y sube el costo real de un crédito de $5,000 a seis meses de 75.9% a 96.1% anual.
- Los créditos de hasta $5,000 son el segmento más caro: concentran el 47.6% de los créditos personales del país y apenas el 4.6% del saldo.
Un préstamo de $5,000 a seis meses, con la tasa promedio que cobra el mercado mexicano para ese monto, se paga en abonos de $979 y cuesta $876 de intereses. A doce meses el abono baja a $558, pero los intereses suben a $1,700. Aquí está la tabla completa, lo que el CAT no incluye y por qué el recibo siempre trae un número más alto.
Cuánto pagas por un préstamo de $5,000 según el plazo
Los créditos de este monto se otorgaron a una tasa promedio de 57.8% anual entre septiembre de 2024 y agosto de 2025, según el Banco de México. Con esa tasa, sin comisiones y con pagos fijos mensuales, el costo se ve así:
Los intereses son $489, $876 y $1,700 respectivamente. Duplicar el plazo de seis a doce meses casi duplica el costo del dinero, aunque el abono mensual se vea mucho más cómodo: esa es la decisión real que estás tomando cuando eliges plazo, y no la de «cuánto puedo pagar al mes».
Ese monto tampoco es casual: la mitad de los créditos personales que se otorgan en México es de $6,000 o menos. El promedio general, $19,100, está inflado por unos pocos créditos grandes, porque los créditos mayores a $20,000 son apenas el 18.1% de las operaciones y se llevan el 75.5% del saldo.
Cuánto cambia el total según el CAT que te apliquen
El Costo Anual Total (CAT) resume en un porcentaje los intereses más las comisiones y los seguros obligatorios, y es el único número que sirve para comparar ofertas. Sobre los mismos $5,000 a seis meses, el CAT que te asignen mueve el total así:
Entre el primero y el último renglón hay $2,068 de diferencia por el mismo dinero y el mismo plazo. Un CAT de tres dígitos no es ilegal ni prueba un fraude: es un crédito caro, y la única forma de saberlo antes de firmar es pedir ese dato y compararlo, algo que también puedes hacer con la calculadora del CAT del Banco de México usando la carátula del contrato.
Lo que el CAT no incluye y por qué tu recibo trae otro número
El CAT se calcula conforme a la metodología del Banco de México, que sí incluye la comisión por apertura, las de administración y los seguros obligatorios del crédito, y deja fuera el IVA de intereses y comisiones. Ese impuesto sí lo pagas: al interés se le suma 16% en la tabla de amortización. En el ejemplo de seis meses, los $876 de intereses se convierten en $1,016, y el total sube de $5,876 a $6,016.
La comisión de apertura hace algo más silencioso. Un cobro de 3% sobre $5,000 son $150 que casi nunca se pagan aparte: se descuentan del depósito, así que recibes $4,850 y pagas como si te hubieran dado $5,000. El costo real de ese crédito deja de ser 75.9% anual y se vuelve 96.1%, veinte puntos más, sin que la tasa de interés haya cambiado ni un decimal.
Hay una versión extrema de lo mismo que aparece en préstamos de plazo muy corto: te ofrecen $5,000, te depositan $4,300 y te cobran $5,000 a los treinta días. Eso equivale a una tasa anual superior a 500%. La Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, en su artículo 10, establece que el pago de los intereses no puede exigirse por adelantado, sino por períodos vencidos. Cuando el interés te lo descuentan del depósito, pregunta con qué concepto: la respuesta suele estar en una comisión que nadie te explicó.
Qué tasa es normal para $5,000 y quién presta ese monto
El segmento de hasta $5,000 concentra el 47.6% de todos los créditos personales del país y apenas el 4.6% del saldo: son muchísimas operaciones pequeñas. También es el más caro, con una tasa promedio de 57.8% frente al 40.5% del sistema y al 33.3% de los créditos mayores a $30,000. El plazo pesa todavía más que el monto: los créditos a doce meses o menos promediaron 63.8% anual, y los de más de 36 meses, 29.2%.
Ese segmento tampoco está repartido. Dos instituciones ligadas a cadenas comerciales concentran más del 99% de los créditos de hasta $5,000, con tasas promedio de 57.7% y 61.8%, mientras que el banco más barato del mismo segmento promedia 37.5%.
El corto plazo domina este mercado: de los créditos personales originados en agosto de 2025, el 48.5% se pactó a doce meses o menos. Es también la cartera que peor se paga, con un índice de morosidad de 4.6% en agosto de 2025, por encima de la tarjeta de crédito (3.2%) y del crédito de nómina (2.7%). Esa morosidad es justo lo que financias con la tasa que te cobran.
Los datos están en los Indicadores Básicos de Créditos Personales y Microcréditos del Banco de México, con cifras a agosto de 2025.
Ese reporte tiene un límite que conviene tener presente: solo cubre bancos y SOFOM reguladas. Las apps de préstamo suelen operar como entidades no reguladas y no aparecen ahí, así que sus CAT de tres dígitos no están dentro de esos promedios. Si tu oferta viene de una aplicación, antes del cálculo conviene revisar quién está detrás, algo que puedes hacer en unos minutos siguiendo nuestra guía para saber si una app de préstamos es confiable.
Qué revisar antes de firmar y qué pasa si pagas antes
La carátula del contrato debe darte cinco datos, y con ellos ya puedes decidir sin depender de la publicidad:
- El monto que vas a recibir en la cuenta, no el autorizado.
- El CAT, con la leyenda «sin IVA».
- El pago periódico y cuántos pagos son.
- La comisión por apertura y cualquier seguro obligatorio.
- La tasa de interés moratoria en caso de atraso.
Puedes contrastar esos números con el simulador de crédito personal de la CONDUSEF, que muestra productos reales con su CAT, sus seguros y una tabla de amortización donde el IVA aparece en renglón aparte.
Sobre liquidar antes de tiempo, conviene ajustar la expectativa. En el crédito de $5,000 a seis meses, pagar todo el saldo en el tercer mes cuesta $5,614 en lugar de $5,876: ahorras $262 de los $876 de intereses, no la mitad. La razón es que el interés se cobra sobre el saldo pendiente y el saldo es más alto al principio, así que en los primeros tres pagos ya se fue el 70% del interés total. Adelantar sirve, pero sirve mucho más al inicio que al final, y solo si tu contrato no cobra comisión por hacerlo.
Si el monto que necesitas es mayor, la aritmética no cambia pero las cifras sí, y el mismo ejercicio con el doble de dinero está desglosado en la guía sobre cuánto pagas por un préstamo de $10,000. Y si la tasa que te ofrecen se parece más al techo de la tabla que al promedio, la explicación suele estar en tu historial: qué guarda ese expediente y cómo se lee está en qué es el Buró de Crédito.
Preguntas frecuentes
¿Por qué me depositaron menos de los $5,000 que pedí?
Casi siempre por la comisión de apertura, que se descuenta del monto en lugar de cobrarse aparte. Revisa la carátula del contrato: ahí debe venir el importe exacto. Si además te descontaron intereses del depósito inicial, ese cobro por adelantado tiene reglas específicas y conviene reclamarlo antes de firmar.
¿Me conviene pedir $5,000 a 12 meses para pagar menos al mes?
Depende de qué estés optimizando. A 12 meses el abono baja a $558, pero pagas $1,700 de intereses en lugar de $876 a seis meses: casi el doble por el mismo dinero. El plazo largo compra tranquilidad mensual y se paga con intereses acumulados.
¿Puedo pagar mi préstamo antes y me descuentan intereses?
Sí, aunque el ahorro suele ser menor al esperado. En un crédito de $5,000 a seis meses, liquidar en el tercer mes ahorra unos $262 de los $876 de intereses, porque el interés se calcula sobre el saldo y el saldo es más alto al principio. Revisa en tu contrato si hay comisión por pago anticipado.
¿Qué pasa si me atraso un pago de mi préstamo de $5,000?
Se te cobran intereses moratorios sobre el saldo vencido, además del interés ordinario, y el atraso se reporta a las sociedades de información crediticia. La tasa moratoria debe estar escrita en el contrato antes de firmar; si no viene, no ha quedado pactada y vale la pena preguntarlo por escrito.
¿Por qué las tiendas me prestan $5,000 más fácil que un banco?
Porque ese es su negocio principal. En los créditos personales de hasta $5,000, dos instituciones ligadas a cadenas comerciales concentran más del 99% de las operaciones del país, con tasas promedio cercanas al 58% y 62% anual. Prestan a más gente y cobran más caro por el riesgo que asumen.
