En resumen
- Con la tasa promedio del mercado —41.2% anual, según el Banco de México— un préstamo de $10,000 a 12 meses cuesta unos $2,370 de intereses.
- Alargar el plazo baja la mensualidad y sube el costo: de 6 a 36 meses el pago cae de $2,001 a $420, pero los intereses suben de $2,004 a $5,106.
- El CAT incluye comisiones y seguros, pero se calcula sin IVA. En el simulador de la CONDUSEF, un crédito de $10,000 suma $1,110 de IVA sobre los intereses.
- Compara el pago total, no la mensualidad: es la única cifra que no se puede maquillar alargando el plazo.
Un préstamo de $10,000 a 12 meses cuesta cerca de $2,370 de intereses si te lo dan a la tasa promedio del mercado mexicano, y más de $8,800 si te lo dan a una de las tasas altas que también son legales. La diferencia no está en el monto que pides, sino en dos números que casi nadie revisa antes de firmar.
¿Cuánto pagas por $10,000 según el plazo?
Esos dos números son la tasa y el plazo. Para ver su efecto en pesos, aquí está el mismo préstamo de $10,000 calculado con las tasas que el Banco de México reporta para cada plazo en su reporte de indicadores básicos de créditos personales, con datos a febrero de 2025:
Fíjate en lo que pasa de la primera fila a la última: la mensualidad baja de $2,001 a $420, casi cinco veces menos, mientras los intereses —lo que pagas por encima de los $10,000 que pediste— suben de $2,004 a $5,106, dos veces y media más. Y eso ocurre aunque la tasa anual del plazo largo sea menos de la mitad que la del corto.
La razón es que la tasa se cobra sobre el saldo que sigues debiendo, mes con mes. Un plazo más largo no te da un crédito más barato: te da más meses pagando intereses sobre un saldo que baja despacio. Por eso la mensualidad es la cifra más fácil de hacer ver bonita y la menos útil para comparar.
Diez mil pesos, por cierto, es un monto muy representativo de lo que se pide en México. El crédito personal promedio otorgado entre marzo de 2024 y febrero de 2025 fue de $18,355 a un plazo de 25 meses, y la mitad de los créditos se otorgó por $5,500 o menos. Es decir: la mayoría de las solicitudes se parece más a las primeras filas de la tabla que a un crédito grande a plazo largo.
¿Por qué a otra persona le cobran menos por lo mismo?
Porque la tasa no es un precio de lista. En el mismo mercado y por el mismo monto, el rango va de un extremo al otro:
Entre la primera y la última fila hay $7,518 de diferencia por el mismo préstamo. Lo que te coloca en una fila o en otra es la combinación de cuatro cosas: tu historial de pagos, el tipo de institución, el producto y el plazo.
El historial pesa porque es la única información objetiva que la institución tiene sobre ti antes de prestarte, y de ahí sale la tasa que te ofrece. Si no sabes qué dice el tuyo, conviene revisarlo antes de solicitar: lo explicamos en la guía sobre qué es el Buró de Crédito.
El tipo de institución explica otra parte. Según el mismo reporte del Banco de México, en los créditos personales las tasas promedio por institución van desde 22.9% hasta más de 75%, y en los microcréditos individuales el promedio del sistema es de 58.9%. El producto también cambia la cifra: un crédito de nómina, donde el pago se descuenta directo de tu sueldo, promedia 33.6% anual, bastante menos que un préstamo personal sin esa garantía.
¿El CAT es lo que voy a pagar?
No exactamente, y aquí se pierde mucho dinero. El Costo Anual Total es una medida estandarizada por el Banco de México en la Circular 21/2009: convierte intereses, comisiones y seguros obligatorios en un solo porcentaje anual para que puedas comparar dos ofertas distintas. Sirve para comparar, no para saber cuánto te van a cobrar.
Dos motivos. El primero: el CAT recoge los costos que la tasa deja fuera. Un préstamo de $10,000 a 12 meses con tasa de 41.2% tiene un costo efectivo anual de 49.9%; si le sumas una comisión por apertura de 5% —$500 que te descuentan al entregar el dinero—, el CAT sube a cerca de 66% sin que la tasa cambie ni un punto.
El segundo motivo casi nunca se menciona: el CAT se calcula sin IVA. Así lo establece la propia calculadora oficial del Banco de México, y se ve en la práctica en el simulador de crédito personal de la CONDUSEF. Ahí, una oferta de $10,000 a 36 meses con tasa de 37.45% y CAT de 47.7% termina en un pago total de $18,319.67, de los cuales $6,939.71 son intereses y $1,110.35 es el IVA de esos intereses. Ese impuesto no aparece en el CAT, pero sí en tu mensualidad.
La conclusión práctica: usa el CAT para decidir entre dos créditos y la tabla de amortización para saber qué te van a cobrar.
¿Qué más se suma a lo que pagas?
Además de intereses e IVA, revisa cuatro conceptos antes de aceptar:
- Comisión por apertura o disposición. Se descuenta del monto que recibes, así que pides $10,000 y te llegan $9,500. El crédito se calcula igual sobre los $10,000.
- Seguros. En el simulador de la CONDUSEF, los seguros de vida y desempleo de un crédito de $10,000 van desde cero hasta más de $900. Pregunta si son obligatorios o si puedes rechazarlos.
- Intereses moratorios. Se cobran además de los normales cuando te atrasas y suelen calcularse como un múltiplo de la tasa ordinaria.
- Comisión por pago anticipado. Debería no existir, pero conviene confirmarlo si piensas liquidar antes.
Hay un cargo que nunca es legítimo: cualquier pago que te pidan antes de entregarte el dinero. Comisión de liberación, seguro adelantado o depósito de confianza son la señal más clara de fraude, y la explicamos a detalle en la guía sobre préstamos sin checar Buró.
Cómo comparar dos ofertas en cinco minutos
Con las cifras de arriba, la comparación se reduce a cinco pasos:
- Fija el monto y el plazo que necesitas, y compara solo ofertas con ese mismo plazo. Comparar 12 contra 24 meses no dice nada.
- Pide el pago total, no la mensualidad. Es la cifra que no se puede maquillar.
- Revisa que los dos CAT que comparas estén expresados sin IVA, como marca la regla, para que la comparación sea entre iguales.
- Suma aparte comisiones y seguros, y confirma cuánto dinero te va a llegar realmente a la cuenta.
- Verifica que la institución esté registrada en el SIPRES de la CONDUSEF antes de entregar tu INE o tus datos bancarios.
Si dos ofertas quedan parejas en pago total, gana la que te deja pagar antes sin penalización: es la única forma de bajar el costo después de firmar.
Una última cosa que sí depende de ti. La tasa que te ofrezcan sale de tu historial, y ese historial puedes revisarlo gratis una vez al año, con tiempo para corregir errores antes de solicitar nada. Los pasos están en la guía para consultar tu Buró de Crédito gratis.
Los cálculos de esta guía suponen pagos mensuales fijos por el sistema de amortización más común en México, sin comisiones ni IVA salvo donde se indica, y usan las tasas promedio que publica el Banco de México. Son ejemplos para comparar, no ofertas: tu tasa depende de la institución y de tu perfil.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto pago al mes por un préstamo de $10,000?
Depende del plazo y de la tasa. A 12 meses con la tasa promedio del mercado, alrededor de $1,031 al mes; a 24 meses, unos $618; a 36 meses, cerca de $420. La mensualidad baja porque reparte el mismo capital entre más pagos, no porque el crédito sea más barato.
¿Qué me conviene más, 6 meses o 24 meses?
A 6 meses pagas menos intereses en total, pero la mensualidad es alta y un atraso te cuesta caro. A 24 meses el pago es cómodo y la deuda sale más caro. La regla práctica: elige el plazo más corto cuya mensualidad puedas cubrir sin apretarte cada quincena.
¿El CAT incluye el IVA?
No. El Banco de México estableció que el CAT se calcula sin considerar el IVA de intereses ni de comisiones. Por eso el pago que aparece en tu tabla de amortización suele ser mayor que el que calculas aplicando solo el CAT.
¿Puedo pagar antes y ahorrar intereses?
Sí, siempre que el pago se aplique a capital y no se adelanten mensualidades. Al bajar el saldo, los intereses de los meses siguientes se calculan sobre menos dinero. Antes de hacerlo, revisa en tu contrato si existe alguna comisión por pago anticipado y pide por escrito que se aplique a capital.
¿Dónde veo el CAT antes de firmar?
En la publicidad, en la carátula del contrato y en la tabla de amortización, donde debe aparecer junto con la tasa de interés y el pago total. Si una institución no te muestra el CAT por escrito antes de firmar, es motivo suficiente para no continuar.
