En resumen
- El préstamo se calcula sobre el avalúo, que es el precio de reventa rápida de tu prenda, y no sobre lo que pagaste por ella en la tienda.
- El refrendo solo cubre intereses y comisiones del periodo: te compra tiempo, pero no baja ni un peso del préstamo que debes.
- La Revista del Consumidor de Profeco documenta créditos prendarios con CAT superior a 150% anual; por eso conviene comparar el CAT en tres establecimientos.
- Si venden tu prenda por más de lo que debías, ese excedente se llama demasía, te pertenece y debe estar a tu disposición hasta por un año.
En una casa de empeño te prestan un porcentaje del avalúo de tu prenda, no de lo que pagaste por ella. El avalúo es el precio al que ese objeto se podría revender rápido, así que el dinero que sale por la ventanilla casi siempre queda muy por debajo de lo que tú calculabas. Estas son las dos cuentas que definen la cifra.
¿Cuánto te dan en una casa de empeño?
El monto se arma en dos pasos. Primero el valuador fija el avalúo de la prenda, es decir, cuánto vale hoy en el mercado de segunda mano. Después la casa presta un porcentaje de ese avalúo, que cambia según el tipo de bien y el establecimiento. Ese porcentaje es lo primero que debes preguntar.
Con un porcentaje a la mano, la cuenta es directa. Así queda el préstamo para cuatro avalúos distintos:
La diferencia entre el 30% y el 70% sobre la misma prenda de $10,000 es de $4,000, y no depende de ti ni de tu historial: depende de a qué mostrador llegaste. Por eso la recomendación de Profeco de comparar en al menos tres establecimientos no es un consejo genérico, es dinero.
Por qué el avalúo casi nunca coincide con lo que pagaste
La joyería se valúa por peso y ley del metal, no por el diseño ni por el ticket de la tienda. Una cadena de 14 quilates contiene 58.5% de oro puro, y sobre ese contenido se hace la cuenta; la hechura, la marca y lo que te costó la pieza no entran en el avalúo. Ahí se va la primera parte del valor que creías tener.
En electrónicos pesa el modelo, el año y el estado del equipo, más un descuento por lo rápido que pierden precio. En el caso que publicó la Revista del Consumidor de Profeco en enero de 2026, una pareja dejó una pantalla y una computadora portátil y recibió por cada objeto poco más de la mitad de su valor real. Ese es el orden de magnitud realista, no el precio de la tienda.
Súmale que varias casas piden la factura original para aceptar celulares y aparatos, porque tienen que acreditar la procedencia lícita de lo que reciben. Sin factura, o te bajan el avalúo o no aceptan la prenda.
Los dos descuentos se encadenan, y ahí está la sorpresa que casi nadie te explica antes de ir. Una pantalla que costó $10,000 hace dos años puede quedar avaluada en $5,000, y si esa casa presta el 50% del avalúo recibes $2,500: la cuarta parte de lo que pagaste. El porcentaje que anuncian se aplica sobre el avalúo, nunca sobre el precio de tienda.
Cuánto cuesta recuperar tu prenda
Al vencer el plazo tienes tres caminos: desempeñar, es decir, pagar préstamo más intereses y comisiones para llevarte tu objeto; refrendar, que es pagar solo el costo del periodo para extender el plazo; o dejar que la casa comercialice la prenda. El refrendo es el que más confunde, porque paga intereses pero no reduce el préstamo: después de refrendar sigues debiendo el mismo monto que el primer día.
Los intereses se calculan sobre el monto prestado, causan IVA y se les suman comisiones por almacenaje, valuación o refrendo, según la casa. Con un préstamo de $2,000, el IVA ya sumado a los pesos y sin contar comisiones por almacenaje, el costo de sostener la prenda se ve así:
La tasa anual de la última columna es simple y sin IVA, para que puedas compararla con la de cualquier crédito. Con 20% mensual, cuatro meses de refrendos cuestan $1,856 y tú sigues debiendo los $2,000 originales. Ese es el mecanismo por el que una prenda avaluada en $4,000 termina vendida por un préstamo de $2,000: no es un solo cobro caro, es el mismo cobro repetido mientras el capital no se mueve.
La distancia entre una casa y otra es enorme y está documentada. En un comparativo que Profeco publicó en enero de 2020, la misma cadena trenzada de oro de 14 quilates tenía un CAT de 53.9% sin IVA en el Nacional Monte de Piedad y de 247.2% con otros proveedores prendarios; en pantallas, la tasa anual iba de 96% a 256.63%. Las cifras son de aquel año, pero el hueco entre extremos sigue siendo el argumento para no quedarte con la primera oferta.
Para comparar de verdad existe el Costo Anual Total (CAT), que junta intereses, comisiones y demás cargos en un solo porcentaje. La Revista del Consumidor advierte que hay créditos prendarios con CAT superior a 150%, y el CAT se expresa sin IVA, así que lo que pagas en caja es todavía un poco más alto. Si el CAT no está en la pizarra de anuncios ni en el contrato, puedes calcularlo con la calculadora de CAT del Banco de México antes de firmar.
Qué revisar antes de dejar tu prenda
Cinco datos definen si un empeño sale caro o razonable, y los cinco se preguntan en el mostrador, antes de entregar nada:
- El porcentaje del avalúo que te prestan y el avalúo mismo, por escrito en el contrato.
- El interés mensual, si causa IVA y qué comisiones extra existen por almacenaje o valuación.
- El plazo y cuántos refrendos te permite el contrato, con la fecha exacta en que la prenda se comercializa.
- Que el establecimiento aparezca en el Registro Público de Casas de Empeño de Profeco, con su constancia vigente a la vista y datos que coincidan con la sucursal.
- Qué pasa con la demasía si venden tu prenda: Profeco señala que ese excedente debe entregarse en efectivo y estar a tu disposición hasta por un año.
Profeco es la única autoridad que regula a las casas de empeño y operar sin registro es una infracción particularmente grave. Una casa sin constancia tampoco tiene contrato de adhesión revisado, y ahí es donde aparecen las cláusulas que nadie te explicó. Entre dos establecimientos con constancia vigente, te conviene el que te dé más dinero por la misma prenda al menor costo, no el que quede más cerca de tu casa.
Empeñar o pedir prestado: cómo decidir
El empeño no revisa tu historial ni te pide comprobante de ingresos, igual que ocurre con los préstamos que se anuncian sin checar Buró, y la diferencia está en qué arriesgas. En el empeño arriesgas un objeto concreto y el costo se detiene cuando lo recuperas o lo pierdes; en un préstamo personal arriesgas un adeudo que sigue creciendo y que sí queda registrado en tu historial.
La comparación honesta se hace en pesos, no en sensaciones. Antes de dejar una prenda que te importa, revisa cuánto pagarías por la misma cantidad en un préstamo de $5,000 con sus intereses y compara ese total contra el costo de cuatro refrendos. Y aplica el límite que recomienda Profeco: que el pago para recuperar tu bien no se lleve más del 35% de tus ingresos, porque un desempeño que no puedes cubrir es una prenda perdida.
Si al hacer las dos cuentas te conviene más pedir dinero prestado que dejar tu objeto en depósito, el siguiente paso es saber qué te van a pedir: revisa los requisitos para un préstamo en línea y llega con los documentos listos.
Preguntas frecuentes
¿Qué necesito para empeñar algo?
Una identificación oficial vigente y la prenda. No hay consulta al Buró de Crédito ni comprobante de ingresos, porque la garantía del préstamo es el objeto que dejas en depósito. En electrónicos, muchas casas piden además la factura original para acreditar la procedencia lícita del bien.
¿Qué pasa si no pago el empeño?
La casa de empeño comercializa tu prenda cuando vence el plazo y ya no la puedes recuperar. Si la vende por más de lo que debías por préstamo, intereses, almacenaje y costos de operación, ese excedente es tuyo: se llama demasía y debes reclamarlo con tu contrato e identificación.
¿Empeñar afecta mi Buró de Crédito?
No. Las casas de empeño no son instituciones financieras y no reportan tu comportamiento de pago a las sociedades de información crediticia. Eso también significa lo contrario: pagar puntualmente un empeño no construye historial y no te ayuda a que después te aprueben un crédito.
¿Cuántas veces puedo refrendar mi prenda?
Depende del contrato de cada casa de empeño, y por eso es una de las preguntas que conviene hacer antes de firmar. Cada refrendo extiende el plazo pagando los intereses y comisiones del periodo, sin reducir el monto prestado. En el contrato también viene la fecha en la que tu prenda se comercializa.
¿Puedo empeñar mi celular sin factura?
En algunas casas sí y en otras no. Varias exigen la factura original o la caja para aceptar teléfonos y electrónicos, porque están obligadas a acreditar la procedencia lícita de los bienes que reciben. Sin factura, el avalúo suele bajar aún más frente al precio que pagaste por el equipo.
